Wenn das Girokonto regelmäßig im Minus ist, erhebt die Bank dafür Dispo- bzw. Überziehungszinsen. Dieses tut jenem, der sowieso grade sparen muss, empfindlich weh. In dieser Situation sollte man aber nicht den Kopf in den Sand stecken, sondern sich anschauen, wieviel Zinsen einen das regelmäßige Minus eigentlich kostet.

Das Konto wechseln und Überziehungszinsen sparen

Und man sollte dazu bereit sein, nach einem Vergleich der Girokonten bei den unterschiedlichen Banken und Direktbanken zu einem günstigeren Institut zu wechseln. Denn hier lassen sich bis zu mehrere Hundert Euro im Jahr sparen. Wessen Konto zum Beispiel regelmäßig um 2000 Euro überzogen ist, der kann mit einem Kontowechsel bis zu zehn Prozent Überziehungszinsen sparen.

Der Wechsel zu einem fairen Angebot spart bares Geld

Im Moment erheben die Banken im Durchschnitt etwa 11 Prozent Zinsen für das überzogene Konto. Die günstigsten Dispokredite bzw. Überziehungs-Zinsraten liegen bei etwa 6 Prozent, die höchsten bei fast 14 Prozent. Geht man gar über das vertraglich gewährte Limit hinaus, berechnen einige Banken sogar über 19 Prozent Zinsen. Wer bei einem solchen Kreditinstitut sein Konto hat, der sollte zu einem faireren Angebot wechseln. Denn im Moment gibt es Girokonten mit Dispokrediten zu einem akzeptablen Zinssatz von unter 10 Prozent. Online-Banken wie zum Beispiel die DKB, die DAB Bank, die deutsche Skatbank sowie die SKG bieten dieses an. Auch die PSD Banken sowie die Volksbank Mittelhessen mit derzeit 9,5 Prozent Dispokredit-Zinsen gewähren ihren Kontonutzern akzeptable Konditionen bei der Kontoüberziehung. Der Wechsel zu einem dieser Kreditinstitute kann einen also bares Geld sparen.

Abruf- oder Ratenkredit als Alternativen

Wem es aber regelmäßig passiert, dass sein Konto ins Minus gerät, der sollte nach einer günstigeren Alternative Ausschau halten. Für ihn könnte zum Beispiel ein Abruf- oder Ratenkredit die Lösung sein, die ihn finanziell wieder schlagkräftig macht und ihm hilft, langsam aber sicher wieder aus dem Minus hinauszukommen.

Beide Konto-Arten haben gemein, dass sie in finanziell klammen Zeiten bei der Sicherung der Existenz helfen. Jedoch gibt es zwischen diesen beiden Modellen kleine Unterschiede, die wir hier erläutern wollen.

Das “P” in der Bezeichnung “P-Konto” steht für “Pfändungsschutz”. Und genau dieses, was im Namen dieser Art von Konto mitklingt, leistet es auch. Es schützt das eigene Guthaben vor der Pfändung. Jedoch ist ein P-Konto nicht dafür gedacht, immense Summen vor jedem Zugriff zu schützen.

Das P-Konto schützt die Existenz vor der Pfändung

Denn es gibt ja Situationen im Leben, wo man die eigenen Vermögensverhältnisse offenlegen und zum Beispiel Gläubiger bedienen muss. In genau so einem Fall ist das Pfändungsschutzkonto der Retter in der finanziellen Not. Denn es gestattet keinen unbegrenzten Zugriff auf das eigene Geld, sondern erlaubt nur das Einziehen begrenzter Beträge. Ein Grundbetrag zur Sicherung der eigenen Existenz wird dem Kontoinhaber immer belassen. Wer also finanziell ins Trudeln geraten ist, für den ist ein Pfändungschutzkonto eine gute Sache. Sogar einen gewissen Spielraum lässt es dem Inhaber: Hat dieser am Ende eines Monats etwas von dem ihm zugestandenen Minimum übrig, darf er das mit in den nächsten Monat nehmen, ohne dass es verrechnet und ihm abgezogen wird.

Das Guthabenkonto kostet nichts, duldet aber keine Überziehung

Auch das Guthabenkonto ist zur Existenzsicherung bei finanziell kleinem Spielraum gedacht. Sein Vorteil ist, dass es keine Kontoführungsgebühren kostet. Menschen, die kein hohes Einkommen haben und am Existenzminimum leben, haben ein gesetzlich zugesichertes Recht auf ein solches Konto. Wie der Name schon sagt, gibt es auf einem solchen Konto nur Guthaben, kein “Soll”. Nur die Summen, die auf dieses Konto eingezahlt wurden, sind verfügbar. Überziehungen, etwa in Form eines Dispokredites, gewährt ein Guthabenkonto also nicht.

Wer in finanzielle Bedrängnis geraten ist, der sollte sich also nicht scheuen, sich nach dem einen oder dem anderen Konto-Modell zu erkundigen.

Der Schuss scheint derzeit nach hinten loszugehen

“Damit wird der Wunsch zur Vereinfachung für die Schuldner einfach konterkariert”, so Christina Beck, Referentin für Schulden und Insolvenz beim Verbraucherzentrale Bundesverband (VZBV). Und Recht hat sie. Das P-Konto wurde in 3-jahrelanger Ausarbeitung entwickelt und letzten Endes durchgesetzt, genau um denjenigen zu helfen, die finanzielle Engpässe kennen und für die die Pfändung des Kontos den endgültigen Ruin darstellt. Durch ein derartiges P-Konto sollte Verbrauchern ein monatliches Existenzminimum von 985,15 Euro zustehen, mit dem sie Kosten für Miete und Nahrung decken könnten und nicht noch weiter in die Schuldenfalle abrutschen.

Kritische Stimmen werden laut

Anfangs lobten sowohl die Verbraucherzentrale als auch das Volk diesen Gesetzesentwurf als „Meilenstein“ und „Innovation“. Schon heute – 6 Tage nach In Kraft treten des Gesetzes -  werden kritische Stimmen laut, dass die für ein P-Konto erhobenen Gebühren zu teuer und der Idee, die hinter dem P-Konto steckt, widersprüchlich seien. Zwölf bis 15 Euro sollen Kunden in finanzieller Schieflage für den erhöhten Aufwand bei den Banken monatlich zahlen. Es sei zwar faktisch richtig, dass durch die Einrichtung und Gewährung eines solchen Kontos erhöhte Bearbeitungszeiten nötig wären, allerdings können sich diejenige, für die das P-Konto gedacht ist einen derartigen Schutz nicht mehr leisten. Verbraucherschützer verurteilen Banken, dass sie durch die Erhebung hoher Gebühren unliebsame Kunden loswerden wollen.

Zu diesem Problem hat sich nun auch Bundesverbraucherministerin Ilse Aigner eingeschaltet, die die Banken ermahnen möchte und Kreditinstitute dazu auffordert, das neue Konto kostenfrei anzubieten oder zumindest keine Aufschläge zur normalen Kontoführungsgebühr erhebt. Wir werden also sehen, wie sich der Fall in den nächsten Wochen und Monaten entwickelt.

Was ist ein P-Konto?

Ein P-Konto kann entweder neu eröffnet oder aus einem bereits bestehenden Girokonto umgewandelt werden. Monat für Monat wird dem Kunden der Freibetrag von 985,15 Euro zugesichert, erhöht werden kann diese Summe bei eventuellen Unterhaltszahlungen, die er der Bank vorweisen und belegen muss. Dadurch soll sichergestellt werden, dass das finanzielle Leben des Schuldners nicht vollkommen außer Rand und Band gerät. Wenn er selbst die Miete nicht mehr bezahlen kann, weil ihm die Bank kein Geld mehr gibt, verstrickt er sich immer weiter in der Schuldenfalle und sein Leben gerät außer Fugen.

Mit dem monatlichen Freibetrag soll er deswegen erst mal die Kosten für seinen existentiellen Lebensbedarf decken können, um dann bemüht wieder aus der Krise zu klettern. Die Gesetzgeber zeigen dadurch Interesse und Herz an den Schuldnern, denen durch diese neue Regelung in Zukunft erhebliche Vorteile einbringen soll.

Welche Vorteile bringt ein P-Konto?

An erster Stelle steht für den Schuldner der Schutz vor Pfändung oder Kündigung seines Kontos. So wird ihm die Chance gegeben, erst einmal die wichtigsten Lebenskosten zu decken und sich danach zu bemühen, alle weiteren Schulden zu tilgen. Das Girokonto behält bei der Umwandlung in ein P-Konto die alte Kontonummer bei und es entstehen dadurch keine weiteren Kosten. Bis Ende 2011 sollen alle bisherigen Regelungen zum Pfändungsschutz verfallen, so dass ab 2012 wirklich nur noch das P-Konto für einen gesicherten Lebensunterhalt in Frage kommt. Das Konto wird bei Verschuldung nicht für den Zahlungsverkehr blockiert und man hat weiterhin Zugriff auf eventuelle Sozialleistungen und Kindergeld.

DKB senkt Zinsen auf 1,65 Prozent

Beispielsweise hat die DKB (Deutsche Kreditbank AG) ihre Zinsen gesenkt und sichert dem Kunden nun nur noch 1,65 Prozent Zinsen pro Jahr zu. Trotzdem bleibt das Girokonto bei der DKB auch weiterhin interessant, weil es selbst dann kostenlos bleibt, wenn monatlich kein fester Betrag auf das Konto eingeht. Daneben erhält man neben einer EC-Karte auch eine Kreditkarte für das Konto, mit der man an jedem Geldautomaten der Welt kostenlos Bargeld abheben kann. Und das ist wirklich ein Vorteil, wenn man es mit den sonst entstehenden hohen Kosten vergleicht.

Wüstenrot und netbank ziehen nach

Wüstenrot gewährt seit Mai 2010 für das Girokonto nur noch 0,33 Prozent Zinsen pro Jahr, während sie den Guthaben auf Tagesgeldkonten 1,33 Prozent Zinsen zusichern (obwohl das im Vergleich mit anderen Tagesgeldkonten auch eher nur im unteren Mittelfeld angesiedelt ist).  Außer der DKB und Wüstenrot senkte auch die netbank ihre Zinsen im Monat Mai. Für das netbank giroLoyal gibt es künftig nur noch 2,10 Prozent Zinsen pro Jahr, für den Fall, dass ein regelmäßiger Mindestgehaltseingang auf dem Girokonto verbucht wird.

Angesichts dieser Tatsache und dem wahrscheinlichen Nachziehen dieser Maßnahmen von anderen Banken in den kommenden Monaten bleibt eines vielleicht ratsam: statt auf die hohe Guthabenverzinsung eines Girokontos zu setzen, ist es vielleicht besser, regelmäßig und konsequent überschüssiges Guthaben auf ein Tagesgeldkonto umzubuchen.

Bei der Commerzbank gibt es die Prämie einfach so. Nach drei Monaten werden die 50 Euro überwiesen. Bei einem Geldeingang von mindestens 1200 Euro im Monat fallen bei der Commerzbank außerdem keine Kontoführungsgebühren an.

Bei der Volkswagen Bank gestaltet sich die Auszahlung der Prämie schwieriger. Hier muss der Kunde bestimmte Bedingungen erfüllen, wenn er sich die 50 Euro sichern will. So müssen mindestens zwei Einzahlungen im Wert von mindestens 1000 Euro eingehen und der Kunde muss regelmäßig Transaktionen tätigen. Sind diese beiden Voraussetzungen erfüllt, wird die Prämie nach acht Wochen ausgezahlt.

Bei der Comdirect Bank gelten ebenfalls bestimmte Voraussetzungen. Hier muss der Kunde in den ersten drei Monaten mindestens vier Transaktionen von mindestens 25 Euro tätigen bevor die Prämie nach vier Monaten ausgezahlt wird. Hat der Kunde die Begrüßungsprämie erhalten, kann er sich nochmals 50 Euro sichern wenn er mit der Bank nicht zufrieden ist. Dazu muss er nach frühestens 12, aber nach spätestens 15 Monaten kündigen und in der Zeit nach dem vierten Monat regelmäßig Transaktionen durchführen.

Um Jedem das Recht auf ein Girokonto einzugestehen, hat der Zentrale Kreditausschuss (ZKS) im Jahre 1995 eine Empfehlung zum Girokonto für Jedermann ausgesprochen. Die Banken verpflichteten sich darin dazu, grundsätzlich Jedem, auf seinen Wunsch hin, ein Girokonto einzurichten, sollten keine schwerwiegenden Gründe dagegen sprechen.

Wird ein Antrag auf ein Girokonto von der Bank abgelehnt, hat der Verbraucher die Möglichkeit sich bei der kostenlosen Beschwerdestelle des Bankenverbandes zu beschweren. Auf diese Beschwerde hin prüfen dann unabhängige Ombudsleute, ob die Bank ihrer gegen die Empfehlung verstoßen hat oder nicht. Bei einem negativen SCHUFA Eintag, lehnt die Bank den Antrag in der Regel nicht automatisch ab.

Der Bundesverband deutscher Banken hat für Weitere Informationen rund um alle wichtigen Themen der Bankdienstleistungen wie dem bargeldlosen Zahlungverkehr und Wertpapiergeschäften eine Broschüre herausgebracht, die auf der Onlinepräsenz des Bundesverbandes heruntergeladen werdenkann.

Kostenlose Girokonten gibt es in der Regel von Direktbanken. Das sind Banken, die entweder komplett oder zum größten Teil auf Filialen verzichten. Bankgeschäfte wie Überweisungen oder Lastschriften werden per Onlinebanking abgewickelt. Das Bargeld holt man sich an einem Automaten. In Fällen, in denen man Beratung von seiner Bank wünscht, muss man sich per Onlineformular oder Telefonhotline mit einem Berater in Verbindung setzen. Ansprechpartner in einer Filiale gibt es hier in der Regel nicht.

Wer sein Konto lieber sei einer Filialbank eröffnen will, aber trotzdem Onlinebanking betreiben möchte, muss damit Rechnen, dass hierfür Extragebühren anfallen. Obwohl es nicht Gang und Gebe ist, gibt es aber auch bei Filialbanken kostenlose Girokonten. Bei diesen muss der Kunde jedoch oft bestimme Bedingungen erfüllen. So gibt es beispielsweise Mindestgeldeinlagen oder einen Mindestgeldeingang. Kann der Kunde diese Kriterien nicht erfüllen, können hohe Gebühren fällig werden.
Auch kann es sein, dass ein gebührenpflichtiges Girokonto unterm Strich doch günstiger ist als ein kostenfreies Konto bei einer Filialbank. Denn dort werden oft für einzelne Buchungen oder Einzahlungen Gebühren fällig.

Bei den Kontoauszügen ändert sich nichts. Banken müssen ihren Kunden auch weiterhin monatlich einmal einen Kontoauszug zur Verfügung stellen. Dies passiert entweder elktronisch oder auf anderem Wege, z.B. per Post. Sollte ein Kunde seine Online Kontoauszüge nicht innerhalb einer bestimmten Frist abfragen, schickt ihm die Bank einen Auszug per Post. Die Banken dürfen die Umstellung der AGB nicht nutzen, um ihren Kunden eine andere Art der Zustellung vorzuschreiben.

Bei den Lastschriften tut sich einiges. So wird durch die Einführung des grenzübergreifenden Lastschrifteneinzugs der Internationale Zahlungsverkehr belebt. Nun kann ein Kunde beispielsweise die Miete für ein, im europäischen Ausland befindliches, Haus bequem per Lastschrifteinzug bezahlen. Hierzu muss er dem Zahlungsempfänger eine Sepa-Einzugsermächtigung erteilen. Dem Lastschrifteneinreicher wird eine neue Identifikationsnummer zugewiesen, damit die internationalen Zahlungen nachvollziehbar bleiben. Gegen Abbuchungen, kann der Kunde innerhalb von acht Wochen grundlos Widerspruch erheben.

Auch die Haftungsregeln ändern sich. Kunden, die ihre EC-Karte verloren hatten, ihrer Sorgfaltspflicht jedoch nachgekommen waren, mussten bislang nicht für den entstandenen Schaden haften. Das ändert sich nun. In Zukunft müssen alle Kunden mit bis zu 150 Euro haften, egal wie sich die Schuldlage darstellt. Bislang mussten Kunden, die leicht fahrlässig handelten einen Teil des Schadens übernehmen. Kunden, die grob fahrlässig waren mussten sogar die Haftung in Höhe des gesamten täglichen Bedarfsrahmens tragen.

Zu guter Letzt sei zu erwähnen, dass sich bei den Überweisungen nichts ändern wird, Änderungen jedoch bereits beschlossen sind. So haben die Banken nach wie vor drei Bankarbeitstage Zeit, um Üerweisungen durchzuführen. Ab 2012 ändert sich dies jedoch. Dann muss eine Überweisung zum folgenden Bankarbeitstag überwiesen worden sein.

Dabei geht es sogar noch günstiger als in Holland. Spitzenreiter mit den niedrigsten Preisen ist Bulgarien. Dort zahlt man im Schnitt nur 27 Euro jährlich und auch Belgien kann sich mit 58 Euro sehen lassen. Doch es geht natürlich auch teurer als bei uns. In Italien zahlt man stolze 253 Euro. Es folgen Spanien (178 Euro), Frankreich (154 Euro) und Österreich (140 Euro).

Gründe dafür sind laut EU vor allem mangelnde Transparenz und Verständlichkeit. Wenn der Kunde die Angebote nicht richtig vergleichen kann, dann fehlt ihm auch die Motivation zu wechseln. Wenn die Kunden aber nicht wechseln, spüren die Anbieter keinen Wettbewerbsdruck und die Preise bleiben hoch. Im Jahr 2008 haben nur rund neun Prozent der Europäer ihr Girokonto gewechselt. In Deutschland lag diese Quote mit sieben Prozent sogar noch niedriger. Laut EU können neun von zehn Bürgern mit einem Wechsel Geld sparen.

Der Finanzexpertre der Verbraucherzentrale Baden-Würtemberg, Nils Nauhauser, ist der Meinung, dass ein informiterter Verbraucher in Deutschland auch ein günstiges Konto haben kann. Sehr günstig sind hierzulande beispielsweise die Direktbanken wie DKB, SKG-Bank, Comdirekt, Wüstenrot und ING-Diba. Wer eine Bank mit Filiale bevorzugt ist bei der Norisbank oder der Hypovereinsbank gut aufgehoben.